El seguro está destinado a brindar seguridad en caso de una emergencia. La póliza le da tranquilidad. Usted paga las primas del seguro a tiempo durante años y, después de una eventualidad donde usted califique, esperará que la compañía de seguros también pague su reclamación a tiempo.
Pocas personas pueden afrontar por sí solas los costos necesarios para reparar una casa después de un desastre natural, pero ¿Qué sucede cuando el seguro, su principal medio para manejar riesgos inesperados, no cumple con lo que usted necesita?
Las reclamaciones de seguros contra inundaciones mal pagadas son más comunes de lo que imagina. Dado que la mayoría de los seguros para propietarios de viviendas excluyen los daños por inundaciones y el seguro privado contra inundaciones sigue siendo una rareza, la mayoría de las reclamaciones de seguros contra inundaciones se manejan a través del Programa Nacional de Seguros contra Inundaciones de la Agencia Federal para el Manejo de Emergencias (FEMA). Los propietarios de viviendas generalmente compran la póliza de seguro contra inundaciones estándar a través de su compañía o agente de seguros privados. Cada póliza contra inundaciones es la misma, independientemente de la compañía de seguros privada que la suscriba.
El número de reclamaciones por inundaciones se ha disparado después del huracán Harvey y, como resultado, los asegurados a menudo enfrentan tiempos de espera más largos, múltiples ajustadores y más «papeleo» burocrático que con otro tipo de reclamaciones de seguro.
Los pasos a seguir para lidiar con una reclamación de seguro contra inundaciones mal pagada
Usted presentó la reclamación y su compañía de seguros le entregó la documentación que calcula la suma del costo total de los daños. Sin embargo, no está de acuerdo con la estimación de la compañía de seguros. El valor no representa adecuadamente cuánto dinero se necesita para reemplazar y reparar su propiedad dañada.
Si la compañía de seguros no ofrece lo suficiente, existen opciones. Los propietarios de viviendas a menudo sienten que la primera cantidad que ofrece la compañía de seguros es definitiva y no hay recurso.
Esto es un error. Si la compañía de seguros le emite el pago inicial, debe aceptarlo como pago parcial.
Es lamentable cuántos propietarios aceptan un monto de reclamación más bajo incluso si no creen que el monto sea una evaluación precisa de los daños por inundación.
Puede ser imprudente aceptar el primer acuerdo ofrecido por su compañía de seguros. Para asegurarse de que reciba la cantidad correcta, los propietarios a menudo deben tomarse el tiempo para comprender su política y el daño. En algunas ocasiones, los propietarios requerirán de ayuda externa.
Si no está satisfecho con su reclamación de seguro contra inundaciones y cree que puede haber recibido un pago insuficiente, siga rápidamente estos 5 pasos antes de aceptar cualquier acuerdo. La póliza estándar de seguro contra inundaciones se rige por la ley federal, no por la ley estatal, y existen plazos muy estrictos que deberá cumplir, de lo contrario perderá la oportunidad de disputar su reclamación por inundación.
1. Comprenda su póliza y cobertura de seguro contra inundaciones
Es importante revisar su póliza de seguro contra inundaciones antes y después de recibir el monto de su reclamación por daños debido a inundación. Debe saber qué cubre y qué excluye antes de que la compañía de seguros vuelva a evaluar su reclamación.
2. Documente, documente, documente sus daños
Antes de reparar o reemplazar cualquier propiedad dañada, tome muchas fotografías, guarde los recibos, haga un inventario de toda la propiedad personal dañada o destruida que deba desecharse. Si no pudo documentar los daños antes de la reparación o el reemplazo, revise fotos antiguas de días festivos o eventos familiares. Probablemente tenga fotos de las condiciones previas a la pérdida de su hogar y propiedad personal que no está considerando cuando se encuentra bajo el estrés de manejar una reclamación por inundación. Tiene que poder demostrar al ajustador los daños causados por las inundaciones en sus artículos reclamados, es poco probable que se fíe de su palabra.
3. Notifique a su compañía de seguros y presente una evidencia de pérdida
Debe comunicarse directamente con la compañía de seguros. Hable con el ajustador sobre su evaluación de daños a la propiedad. No tenga miedo de pedir más información. Descubra exactamente cómo se calculó el monto de la reclamación pidiendo ver su trabajo. Cuando solicite nueva información, haga copias de cualquier documento adicional que reciba de la compañía de seguros.
Avísele al ajustador que le gustaría presentar una reclamación suplementaria buscando daños adicionales. Tiene derecho a obtener su propio presupuesto y presentarlo al ajustador. La forma de presentar una reclamación complementaria es presentar una evidencia de pérdida.
Según la política de inundaciones, existe un plazo de 60 días para presentar una evidencia de pérdida. Es su responsabilidad presentar oportunamente una evidencia de pérdida y toda la documentación de respaldo. Para el huracán Harvey, la fecha límite se extendió hasta un año a partir de la fecha de la tormenta. La evidencia de pérdida es fundamental para hacer su reclamación por inundación. Bajo las regulaciones de FEMA, su reclamación será denegada en caso de no presentar su evidencia de pérdida a tiempo. Deberá incluir información específica en la evidencia de pérdida. FEMA ha publicado un formulario en FEMA.gov que recomendamos utilizar. La documentación de su reclamación complementaria deberá acompañar su evidencia de pérdida en el momento en que la envíe.
Si usted no está seguro de cómo presentar correctamente una evidencia de pérdida, deberá consultar con un abogado experimentado con experiencia en el manejo de reclamaciones de seguros contra inundaciones mal pagadas.
4. Presente una apelación o solicite una tasación
FEMA brinda orientación sobre cómo los titulares de pólizas pueden presentar una apelación o solicitar una tasación después de recibir una denegación de su reclamación o si estiman que el monto en dólares de la reclamación ofrecido es insuficiente para pagar los daños y las reparaciones ocasionadas por la inundación. Tiene que elegir uno u otro. Si elige la opción de tasación, no podrá presentar una apelación en una fecha posterior. Si elige la opción de apelación, no podrá solicitar una tasación en una fecha posterior.
Cuando desee presentar una apelación o solicitar una tasación, asegúrese de comprender la política a fondo. También debe poder diferenciar si está presentando su apelación, solicitando una tasación con FEMA o directamente con su compañía de seguros. En caso de contar con una póliza de seguro contra inundaciones con el Programa Nacional de Seguros contra Inundaciones, presentará una apelación o solicitará una tasación ante FEMA, pero si su seguro contra inundaciones es privado, entonces presentará la apelación o solicitará una tasación a la aseguradora.
Una vez recibida su apelación, deberá recibir un acuse de recibo por escrito sobre su apelación. Si no recibe el acuse de recibo, usted deberá hacer un seguimiento con su ajustador o con FEMA. Por lo general, recibirá una decisión con respecto a su apelación en un plazo de 90 días.
Una vez que se reciba su solicitud de tasación, deberá recibir un acuse de recibo por escrito e información adicional sobre la selección de un tasador y la identidad de FEMA o del tasador de la compañía de seguros dentro de los primeros 20 días. En caso de no recibir el acuse de recibo, deberá hacer un seguimiento con su ajustador o con FEMA. Generalmente, las tasaciones toman al menos 60 días para finalizar.
5. Consulte con un abogado con experiencia
Ya sea que desee presentar una evidencia de pérdida complementaria, presentar una apelación, solicitar una tasación, solicitar más información sobre su reclamación o reabrir una reclamación anterior, deberá consultar con un abogado con experiencia en el manejo de reclamaciones de seguros contra inundaciones mal pagadas. Un abogado puede brindarle una revisión del caso y hacerle saber cuáles son sus mejores opciones en el futuro.
Navegar por entre las reclamaciones de seguros contra inundaciones puede ser complicado. Tener un experto que trabaje en el proceso del seguro en su nombre puede marcar la diferencia entre recibir el monto total que se le debe, en lugar de una reclamación mal pagada. Cuando las compañías de seguros pagan las reclamaciones de forma insuficiente y esperan que los asegurados acepten la cantidad sin dudarlo, los abogados con experiencia pueden luchar en nombre del asegurado.
Muchas reclamaciones de seguros mal pagadas pueden resolverse sin necesidad de acudir a los tribunales. Los abogados lo ayudarán a recorrer el proceso de reclamaciones y evaluar adecuadamente el daño por inundación y el monto de la reclamación. Además, un abogado puede ayudar a los asegurados a comunicarse con su compañía de seguros y agotar todas sus opciones antes de un litigio. Si su compañía de seguros no responde a sus solicitudes o retrasa los pagos, un abogado luchará para garantizar que su reclamación se procese y pague a tiempo.
Desafortunadamente, las reclamaciones de seguros contra inundaciones mal pagadas después de un desastre natural pueden ser comunes. Los propietarios quieren tomar las mejores decisiones y no apresurarse a tomar ninguna decisión con respecto al primer monto de reclamación ofrecido por la compañía de seguros, sin embargo, es importante actuar rápidamente porque FEMA marca plazos muy estrictos bajo la póliza contra inundaciones y el Programa Nacional de Seguro contra Inundaciones. Busque ayuda profesional y asegúrese de recibir todo lo que se le debe por derecho.
